來源：北京商報

　　事關智能體支付，重磅要求出爐！8月24日，中國支付清算協會（以下簡稱「協會」）印發《智能體支付應用自律公約》（以下簡稱《公約》），自發布之日起實施。

　　《公約》適用於開展智能體支付應用的協會會員單位，包括在智能體支付應用中提供賬戶管理、交易處理、收單、轉接清算等服務的機構。其將強化安全管理、防範化解風險、保護用戶合法權益擺在突出位置，更好統籌發展和安全。

　　業內人士表示，當前市場各類智能體對接支付鏈路的嘗試持續增多，互聯網大廠以及各類平台帶動的相關實踐不斷落地，配套協議與產業鏈生態也在快速構建。但也需要注意的是，相關細分市場同時存在大量模糊地帶，如業務權責劃分、風險處置尚未形成統一共識，數據管理與消費者權益保護也缺少統一標尺等。因此，這份自律文件的出台具備現實必要性，可以有效引導市場創新的同時，將創新限定在安全可控範圍內，減少無序探索衍生的反洗錢、資金安全等各類潛在風險，也給市場參與主體提供明確的業務參照。

　　明確責任歸屬

　　從基本原則來看，《公約》要求會員單位應按照「誰提供支付服務誰負責」的原則，對用戶的賬戶與交易安全、資金安全、信息安全等承擔主體責任。

　　智能體管理方面，《公約》指出，會員單位應在「了解你的客戶（KYC）」的基礎上，探索建立「了解你的智能體（KYA）」機制，對接入支付鏈路的智能體身份進行識別、驗證，對使用智能體支付應用服務的用戶進行實名制管理，通過協議等形式明確智能體與用戶的對應關係。

　　授權管理方面，要求會員單位明確智能體支付應用的授權邊界，與用戶簽訂責任清晰的授權協議；加強用戶支付意願覈實；保障用戶撤銷授權的權利，確保用戶資金和信息安全。

　　此外，《公約》提出應確保相關技術應用始終服從於用戶權益保護、金融安全穩定和增進社會福祉，防範技術濫用、算法歧視、過度誘導消費。應兼顧不同群體數字技術能力差異，保留必要的人工服務和替代性支付渠道，防範因技術應用加劇數字鴻溝的出現。

　　北京商報記者注意到，《公約》特別強調，會員單位應為老年人、未成年人等群體用戶設定更加審慎的風險提示、權限控制和交易保護措施。鼓勵為老年人開通專屬人工客服。

　　在博通諮詢首席分析師王蓬博看來，《公約》最值得關注的部分，首先是明確支付相關核心環節的責任歸屬，壓實服務提供方的主體義務；其次是強調要建立針對智能體本身的識別管理機制，該方向與各大機構發展智能體支付路徑一致，即要對智能體獨立發起交易設定前置校驗、風險測試以及應急處置等相關要求，同時細化交易授權、風險分級、用戶權益保障相關安排。

　　王蓬博表示，《公約》實際上是在強調，所有智能體支付相關活動，必須立足於現有支付體系框架，恪守基礎合規要求，比如都要遵循已有的支付、反洗錢、消費者保護相關制度，而且明確涉及賬戶管理、交易處理、資金清結算這類支付核心環節，必須由持牌機構來開展等。可以說，這些內容將直接決定後續很多業務落地的實際走向。

　　仍處在智能體輔助支付階段

　　在《公約》中，智能體支付應用是指會員單位利用大模型等人工智能技術，在用戶授權的前提下，根據用戶真實意思表示，使用智能體與電子商務等數字服務進行交互，發起和執行支付指令。

　　這與更廣義的「AI支付」在概念上有一定區別。北京商報記者注意到，AI支付泛指所有把AI大模型嵌入支付流程的支付形態，除智能體支付外，還包括淺層的對話式支付。

　　隨着人工智能技術加速迭代演進，由淺層AI支付向預授權、預設規則、自主觸發扣款的智能體支付發展是必然結果。值得一提的是，即使技術上已來到「高階自治版本」，但從產業實踐來看，智能體支付只是「初出茅廬」。正如協會有關負責人指出，結合智能體技術發展、用戶授權深度的演進趨勢，智能體支付發展存在智能體輔助支付、預設條件下智能體自主支付、泛條件智能體自主支付三個階段。

　　「智能體支付仍處於發展初期，完全自主執行支付的場景尚未大規模落地，多數應用還侷限於輔助交易環節。」王蓬博說道。

　　因此，每一步前進更需謹慎、合規。多家業內機構向北京商報記者坦言，必須秉持「效率與安全並重」的原則，AI負責流程履約，資金終審權則最終歸屬於人。

　　協會有關負責人表示，會員單位應堅持以應用為導向、以場景為牽引，審慎探索開展智能體自主發起支付交易等智能體支付應用。在智能體自主發起支付交易的應用（預設條件下智能體自主支付、泛條件智能體自主支付）落地實施（正式對外開展業務、向公衆提供服務）前，應向中國支付清算協會報備，會員單位切實承擔保障用戶資金安全等主體責任，並通過相關業務評估和安全測試，充分開展業務有效性、技術安全性、倫理符合性等方面評估驗證，配套人工服務、風險監控、輿情監測、應急處置、回退機制等保障措施，防範智能體支付應用風險。

　　北京商報記者 董晗萱