來源：@經濟觀察報微博

記者 陳植

今年8月底，趙先生的柴犬「旺財」被確診淋巴瘤。

「那一刻，我下定決心要救治旺財。」趙先生說。可當寵物醫院遞來一張逾5萬元的治療費用清單後，他心頭到底還是一緊。

「與旺財相伴10餘年，不忍心看它被惡性腫瘤折磨。」趙先生說。

作為衆安保險寵物險產品總監，李爽注意到，「養寵爆發期」（2015年—2019年）的寵物正陸續步入中老年，腫瘤等老年犬貓高發疾病的診療需求隨之陡增；而面對高昂的寵物腫瘤治療費用，不少寵物主人因為囊中羞澀，只能眼睜睜看着「毛孩子」在病痛裏耗着。

在李爽看來，當前，寵物保險行業迎來新一輪轉折——從「有沒有」向「好不好」升級。

「這激發我們着手研發國內首款萌寵抗癌保險。」李爽告訴經濟觀察報記者。

《2025年中國寵物行業白皮書（消費報告）》數據顯示，當前國內寵物老齡化正在加劇，老年犬與老年貓的佔比分別達到27.6%、10.1%，其中老年犬佔比近三年抬升6.4個百分點，老年貓佔比上升3.8個百分點，由此造成寵物腫瘤風險攀升。

針對這一市場需求，多家涉足寵物險業務的保險公司開始佈局萌寵抗癌險，將其視為寵物險市場持續增長的又一個驅動力。

寵物抗癌險背後的經濟賬

此前，趙先生給旺財投保了一份寵物險，但是單次賠償限額僅有1500元。

他向保險公司詢問能否按重疾標準理賠，保險公司方面表示按照這份寵物險的相關附加重疾理賠條款，也只能一次性賠付1萬元。

「1萬元的理賠款，只夠淋巴瘤的前期確診費用，其他治療費用還得另想辦法。」趙先生說。由於工作不穩定，他沒有攢下多少積蓄。在向親朋好友借錢未果後，他打算向銀行或互聯網金融平台借錢，給旺財治病。

他說，旺財陪伴了自己逾10年，給自己帶來滿滿的幸福感。現在他能做的，就是給它一個「美好晚年」。

李爽說，腫瘤、腎病等老年高發疾病的診療負擔，正成為養寵家庭繞不開的問題。

「首先是養寵家庭是否提前儲備足夠的資金，給毛孩子治療腫瘤等重疾。」李爽說。結合頭部寵物醫院臨床收費與保險公司的理賠數據測算，寵物腫瘤完整診療周期平均費用達到5萬元，其中手術單項費用區間為5000元—2萬元，病理、影像等專項診斷單項花費也需要數千元，這還不包括靶向等其他昂貴的治療費用。但是，多數養寵家庭對此並未做好準備，面對這項高額支出，不少養寵家庭一下子慌了神，救治愛寵讓他們有心無力，非常難受。

記者了解到，當前寵物險市場也缺乏獨立的寵物腫瘤專項保險，相關理賠責任主要作為附加項嵌套在通用寵物險產品裏，存在保額低、賠付比例受限、免責條款嚴苛等問題，難以覆蓋寵物腫瘤救治的高額支出。

「我們研發萌寵抗癌險的初衷，就是填補這個市場空白。」李爽告訴記者。

作為一家大型保險公司的產品創新部業務主管，劉豔也在積極推進寵物抗癌險的研發。

劉豔告訴記者，保險公司之所以決心研發寵物抗癌險，一方面源自廣大寵物險投保人的心聲——寵物用盡一生陪伴主人，當它們步入晚年，一份全面的醫療呵護便成為自己對寵物的最溫柔責任；另一方面是保險公司內部認為，老年犬貓高發腫瘤疾病增多，將成為寵物醫療剛需，也是保險公司做大寵物險業務規模的契機。

「我們還計劃將寵物抗癌險、寵物險、個人健康險打包，以家庭為單元，打造人+寵物的一站式家庭醫療保障方案，覆蓋家庭全維度醫療保障需求。」劉豔說。

但在寵物腫瘤專項保險研發過程中，保險公司面臨着多重挑戰。

不同類型老年犬貓的高發腫瘤不一，例如柯基易患淋巴瘤、乳腺腫瘤等；金毛易患軟組織肉瘤、肥大細胞瘤；柴犬易患淋巴瘤、黑色素瘤。保險公司需要進行廣泛的數據分析與精算，以確定不同類型犬貓高發腫瘤診療理賠範疇，並確保整體理賠風險可控。

李爽告訴記者，通過數據分析與精算，衆安保險的「萌寵抗癌保」覆蓋不同類型犬貓的逾30種高發腫瘤疾病。

此外，保險公司還需要確保投保人在拿到大額理賠款後，能將這筆錢用於救治寵物，而不是挪作他用，造成「騙保」風險上升。

李爽稱，在理賠款支付方面，衆安保險構建了直賠模式，即用戶無需墊付手術費與診斷費，保險公司直接與寵物醫院、第三方犬貓腫瘤診斷機構結算相關費用，確保理賠款用於寵物腫瘤診療。

如何防範道德風險

在寵物抗癌險設計過程中，劉豔發現保險公司還面臨另一個挑戰——如何落實老年犬貓腫瘤精準診斷與規範治療，從而確保這款新型寵物保險在單筆理賠金額動輒數萬元的情況下，運營模式可持續。

劉豔說，當前寵物腫瘤疾病診斷精確性不高與治療方式不夠規範，容易給某些寵物醫院「鑽空子」。她從多家寵物醫院處了解到，在老年犬貓惡性腫瘤診斷治療環節，部分寵物醫院為了多賺錢，往往增加療效不顯著的藥物使用，獲取更多的治療費用與理賠款；甚至個別寵物醫院將寵物良性腫瘤當成惡性腫瘤治療，虛構重疾病情並套取高額理賠款。

李爽認為，要妥善解決這些「道德風險」，保險公司須摒棄合作寵物醫院粗放式批量入駐的操作模式，轉而與定向合作寵物醫院、第三方權威病理檢測機構深度聯動，進一步落實寵物犬貓腫瘤精準診斷與規範治療，從而實現有效治療與理賠控費的新平衡。

為此，衆安保險選擇H—LAB動物參考診斷實驗室（下稱H—LAB實驗室）作為病理檢測合作機構，負責給寵物犬貓腫瘤精準診斷，提供規範治療建議。

「之所以選擇H—LAB實驗室，是因為這家機構自研犬貓專屬生物試劑及抗體，從蛋白、細胞到基因層面構建了犬貓腫瘤精準診斷全棧能力，規避通用實驗動物與人用試劑的跨物種誤差，可以助力保險公司明確犬貓腫瘤分子類型，徹底規避僞造病理報告、虛構病情、誇大腫瘤分型等騙保行為。」李爽說。

H-LAB實驗室創始人張一意對記者表示，當前國內犬貓腫瘤診療主要面臨三大痛點：一是多數寵物醫院臨床普遍使用人用實驗動物通用抗體，缺乏犬貓物種專屬驗證，導致犬貓腫瘤分型容易誤判，產生療效不佳的高額診療費用；二是多數寵物醫院不具備基因突變篩查與專業解讀能力，令大量患病動物錯失精準治療機會；三是犬貓腫瘤分子報告僅出具突變結果，缺乏配套靶向/免疫用藥指導，導致診斷與專業治療脫節。

圍繞這些痛點的解決，H-LAB實驗室一方面搭建國內大型的犬貓免疫組化抗體庫，覆蓋犬貓腫瘤分型鑑別、靶向伴隨治療、預後評估等全臨床場景，通過與保險公司聯通數據，杜絕理賠欺詐事件發生；另一方面與衆安保險等保險公司構建從犬貓腫瘤病理篩查、規範治療方案設定、臨床用藥指導、寵主溝通的全流程服務，推動檢測結果向規範治療方案的有效轉化。

「我們也希望以寵物抗癌險理賠支付為槓桿，引導寵物腫瘤診療行業向規範化診療、合理化收費發展，逐步解決收費不透明、診斷標準不統一的行業痛點，推動犬貓腫瘤診療標準化建設。」張一意說。

李爽坦言，衆安保險正計劃以寵物腫瘤診斷為支點，持續完善覆蓋寵物全生命周期的保障體系。

「當前中國寵物保險整體滲透率不到3%，相比歐美成熟市場的10%—40%有明顯差距，這意味着國內1.26億隻寵物裏，只有約400萬隻投保，逾九成寵物仍裸奔在保障之外。」李爽說。要填補這一空白，保險的職能還需要發生新的轉變——不僅是寵物醫療費用風險的分擔工具，還是連接寵物主人、寵物醫院、寵物醫學檢測及健康管理服務的重要紐帶。未來，如何進一步提升產品適配度、醫療服務能力與風險定價能力，將是寵物保險市場下一階段發展的重要方向。

這款新型寵物險能否創造保費規模效應，同樣受到市場關注。

李爽對此並不擔心。此前通過廣泛市場調研，他發現年輕養寵家庭、腫瘤高發品種的寵物主（比如家有泰迪、金毛、柯基等寵物犬的人士）、多寵家庭、高淨值獨居養寵人士都希望提前將老年犬貓高發腫瘤疾病相關開支轉嫁給保險，解決大額支出風險。